Har du flere usikrede forbrukslån og kredittkortgjeld, kan det være mye penger å spare på å refinansiere all gjelden i et nytt lån. I tillegg til en økonomisk besparelse, får du også en mye ryddigere privatøkonomi, med bare ett lån å forholde deg til.

Spar renter ved å refinansiere

Normalt vil man på et større lån kunne oppnå en noe lavere rente enn på et lån av en mindre størrelse. I tillegg vil renten på et usikret refinansieringslån normalt være en god del lavere enn renten på et kredittkort. Det vil derfor nesten alltid være en del å spare i renter, ved å refinansiere smålån, men spesielt hvis porteføljen inneholder en del kredittkortgjeld, vil det være mye penger å spare.

Spar gebyrer ved å refinansiere

Det er ikke bare renten bankene tjener penger på. Faktisk er det slik at på mange mindre lån, så tjener banken like mye på det månedlige termingebyret. For hvert lån du har, betaler du et månedlig termingebyr, bare for å få lov til å betale avdrag på lånet. Refinansierer du gjelden din og slår alt sammen i et lån, vil den årlige besparelsen, bare på termingebyrer, være betraktelig.

Bli kvitt gjelden raskere

Når først du har refinansiert gjelden din, er det viktig at du utnytter pengene du sparer hver måned, til å betale ned ekstra på gjelden, og ikke bruker disse på vanlig forbruk. Banken tjener på at du bruker så lang tid som mulig på å betale tilbake lånet, så det er store sjanser for at du vil bli presentert for en nedbetalingsplan på refinansieringslånet som har et månedlig avdrag som ligger en god del under totalsummen du betalte i måneden på alle lånene dine, før refinansieringen. Det er dog viktig å huske på at du ikke er bundet av denne planen, du kan når som helst betale ned ekstra på lånet, eller løse inn lånet i sin helhet. Ved å bruke pengene du sparer hver måned, etter refinansiering av gjelden, til å betale ned ekstra på lånet, vil du bli kvitt gjelden raskere, og den økonomiske gevinsten ved å refinansiere vil bli ennå større.

Refinansiering med pant i bolig

Er du så heldig at du eier din egen bolig, har du mange ganger mulighet for å refinansiere den usikrede forbruksgjelden ved å øke boliglånet. Den primære fordelen med dette er selvsagt at renten blir betydelig lavere. Der du betaler 3-4% i rente på et typisk boliglån, er det ikke unormalt at den effektive renten på et usikret lån ligger på rundt 15%.

Hvis du har tilstrekkelig rom på det eksisterende pantedokumentet for boliglånet ditt, vil de fleste banker ikke ha noe problem med å rett og slett øke boliglånet med en sum tilsvarende den du trenger, for å innløse din forbruksgjeld. Siden det ikke behøves å utstedes et nytt pantedokument er det heller ingen tinglysning involvert i dette, og banken bør derfor ikke kreve noe mer enn et lite gebyr for å gjennomføre endringen.

Hvis du refinansierer forbruksgjelden med en økning i boliglånet, er det viktig å samtidig øke det månedlige avdraget på boliglånet, med en sum tilsvarende den du betalte i avdrag på din forbruksgjeld, før refinansieringen. Gjør du ikke dette, er sjansen stor for at besparelsen går bort i forbruk, og da får du ikke maksimal uttelling på refinansieringen.

Refinansiering med et nytt usikret lån

Har du ikke egen bolig, eller er belåningsgraden på denne allerede så høy, at det ikke er mulig å bake forbruksgjelden inn i boliglånet, er den beste løsningen som regel en refinansiering med et nytt, usikret lån. Det finnes en god del banker på det norske markedet, som tilbyr slike lån. Det vanligste er at du søker om et refinansieringslån, og når dette er innvilget, sender du banken en liste over all gjelden du ønsker å innfri. Banken tar seg da av det praktiske med å få innløst dine smålån, og du slipper å få refinansieringslånet utbetalt til din bankkonto og gjøre jobben selv.

Bruk refinansieringen som en frisk start

Når du har refinansiert all din gamle moro, er det viktig å benytte sjansen du nå har, til å bedre din privatøkonomi. Det betyr at du bør si opp kredittkortene du har fått innløst, slik at du ikke faller for fristelsen til å benytte disse igjen. I tillegg bør du også tenke deg om mer enn en gang, før du eventuelt velger å ta opp et nytt usikret lån i fremtiden.