Kredittkort forbindes ofte med eksklusivitet og rikdom, og disse forventningene synker ikke når man hører om Diners Club. Dette er ikke bare et vanlig kredittkort, men det må på mange måter anses som en klubb fullstappet av fordeler og rabatter for de som har kredittkortet. Riktignok er Diners Club mer enn som så – det er faktisk et eget nettverk av betalingsløsninger, på lik linje som Mastercard og Visa. Kredittkortet Diners Club er altså ikke tilknyttet verken den ene eller den andre, men det er et helt eget selskap fra USA.

Betingelser og kostnader

Kredittkortet Diners Club velger man først og fremst fordi man ønsker å utnytte de fordelene man får av å ha kortet (les mer om dette i neste avsnitt), og ikke fordi man vil ha gunstige betingelser eller lav rente. Kortet har nemlig et årlig gebyr på 695 kroner, noe som medfører en noe høy effektiv rente – den ligger nemlig på hele 34,78%. Skal man handle ting på avbetaling med dette kredittkortet så vil det altså koste deg dyrt sammenlignet med for eksempel kredittkortet Santander Red, for 15 000 kroner som du betaler ned over ett år vil med Diners Club koste deg hele 2173 kroner.

Kredittgrensen er dog et stort pluss her. Faktisk så har ikke Diners Club noen kredittgrense, så her er det bare å slippe seg løs.

Fordeler og bonuser

Kredittkortet Diners Club gir deg eksklusive fordeler som få andre kredittkort gjør. Den store gulroten er inngangsbillett til over 600 flyplasslounger over hele verden, som man vanligvis ikke slipper inn i med mindre man har dette kredittkortet eller tilsvarende adgangspass fra andre selskaper. For deg som reiser mye er altså Diners Club uvurderlig. I tillegg får man også massevis av rabatter på alt fra leiebil til hotell og flyreiser. Nevnte vi også at reiseforsikring er inkludert i kredittkortet? Samtlige familiemedlemmer blir også forsikret under reisen, eller inntil tre medreisende dersom du reiser med personer utenfor familien. Ikke dårlig!

Søke om kredittkortet

Kredittkortet søker du om gjennom nettsidene til Diners Club. Det er svært lite å nevne om søkekriteriene her, annet enn at du naturligvis må være minst 18 år gammel for å søke. Men ettersom kortet har et årsgebyr samtidig som det er fri kjøpsgrense her, så vil du være avhengig av å ha en stabil og god inntekt dersom du skal ha et håp om å få innvilget søknaden. Betalingsanmerkninger er naturligvis fy-fy.

Read more

Drømmer du om den nye UHD-flatskjermen fra Samsung? Eller er det de nye skoene i utstillingsvinduet på Høyer som frister? I motsetning til hva mange tror, så er det fullt mulig å shoppe med forbrukslån. Du kan shoppe klær, møbler, drivstoff eller ta deg en runde på internettets mange elektronikkforhandlere.

Den store fordelen med forbrukslån er nemlig at du kan bruke pengene på akkurat hva du vil! Men er det lurt, spør du kanskje? Nei, vil nok de fleste eksperter svare. Men hvis man vet at man får penger inn i fremtiden, så er det ikke nødvendigvis noen krise om man unner seg et lite lån for å shoppe det man trenger eller har lyst på.

Så enkelt tar du opp forbrukslån

I dag er det dessuten enklere enn noen gang tidligere å søke om forbrukslån, mye takket være internett og dets goder. Hos de fleste banker tar det sjeldent mer enn 2-3 minutter å fylle ut en søknad, og du får dessuten svar på søknaden ganske så umiddelbart. Om du skal på handletur med venninnene i morgen, så er dette altså en god nyhet.

Vanligvis må man vente noen dager før pengene kommer inn på konto, men enkelte banker er faktisk så effektive at det er mulig å få pengene samme dag som man søker om lånet. Dette forutsetter dog at du søker om lånet tidlig på morgenen, ettersom det gjerne er noen timers ventetid på en bankoverføring.

Du behøver ikke stille med sikkerhet

En annen stor fordel med de fleste forbrukslån er at du ikke må stille med sikkerhet for å låne, slik man som regel må ved boliglån og andre typer lån. Enkelt forklart betyr det at banken ikke tar pant i noe hos deg, og du trenger ikke egenkapital for å søke lån. Perfekt for deg som trenger et kjapt lån for å komme i gang med shoppingen kjappest mulig.

Men ettersom man ikke stiller med sikkerhet, så har banken en langt større risiko ved å tilby deg et slikt lån. Derfor blir rentenivået høyere enn ved for eksempel et boliglån, noe som gjør et forbrukslån ganske så kostbart. Alt er naturligvis relativt, så for enkelte vil det være verdt å betale noen kroner i renter og gebyrer for å shoppe litt.

Konklusjon

Å shoppe forbrukslån er ikke nødvendigvis den beste ideen, men det er heller ikke noen «stor krise» forutsatt at man legger en plan for nedbetalingen. Vet man for eksempel at man får feriepenger om noen måneder, og kanskje noen ekstra kroner på skatten, så kan man betale ned en stor del av lånet da.

Et lite eller mellomstort lån behøver heller ikke koste skjorta hvis man betaler ned over flere måneder. Dette forutsetter dog at du sammenligner lånepriser for å finne et billig lån. Uansett så anbefaler vi at man alltid bruker så liten tid som mulig på å nedbetale et forbrukslån. Dette fordi at for jo lengre tid du bruker på nedbetalingen, jo dyrere blir lånet totalt sett.

Read more

Hvor mye koster et bryllup? Et slikt spørsmål er naturligvis svært relativt, og det kan koste alt fra noen få tusenlapper til flere millioner kroner. Uten at det finnes noen tall på dette, så ligger nok snittsummen på norske bryllup på rundt 100 000 kroner. Selv om det å gifte seg nok er noe det største man opplever, så er dette mye penger for et gjennomsnittlig samboerpar. Finnes det noen lure måter å finansiere bryllupet på hvis man ikke har spart opp penger?

Hvis brudens far ikke betaler …

Den gamle tradisjonen om at brudens far skal dekke alle kostnader ved et bryllup blir neppe praktisert i veldig mange familier i Norge. Så når «pappa ikke betaler», og man selv ikke har spart penger til et bryllup, hvordan skal man da bli gift?

Jo, en mulig løsning er å låne penger gjennom et rimelig forbrukslån. Alt avhengig av hvor stort bryllup man skal ha, så behøver ikke renteutgiftene å bli for høye. Ta for eksempel denne artikkelen, som omtaler et brudepar som giftet seg for drøye 20 000 kroner. Et forbrukslån på en slik sum vil ikke medføre de veldig store ekstrautgiftene.

Kanskje får man også en del gaver fra gjestene, som kan brukes til å betale ned for bryllupet. Låner man da 100 000 kroner er det rimelig å anta at minst halvparten kan betales tilbake like etter bryllupet. Da er det kanskje verdt det å betale noen tusenlapper i renter og gebyrer for en heidundrende fest – og ikke minst for å gifte seg med den man elsker?

Bryllup på budsjett

Hvis man har behov for å låne penger til å arrangere et bryllup, så bør man heller ikke ta seg de store frihetene. Da er det viktig å forholde seg nøkternt til ting som alkohol, bryllupsreise, antall gjester og så videre. Kanskje reiser man ikke til Maldivene, og kanskje disker man ikke opp med fri bar på bryllupsfesten.

Det er helt klart mulig å stelle i stand et skikkelig bryllup uten de store kostnadene. Erfaringsmessig stiller gjerne gjester opp til kakebaking, forberedelser og øvrige ting som ikke behøver å medføre noen utgifter for brudeparet. Med et lite lån i tillegg da kan man sette den ekstra prikken over i-en, uten at man behøver å ta helt av.

Enkle tips for å redusere kostnadene

Et billig bryllup behøver ikke bety et kjipt bryllup. Det er gratis å gifte seg i kirken man sogner til, mens det fort koster noen tusenlapper dersom man vil gifte seg i en annen kirke. Det er mye penger å spare på å droppe band eller DJ, men å heller bruke en automatisk spilleliste. Lokale er også en stor utgiftspost. Her finnes det mange flotte valg tilpasset bryllup som ikke koster skjorta.

Kakebaking og lignende kan familie og venner stille opp på. Venninner og venner kan bidra til å lage bordpynt, invitasjoner, program og lignende. Printer man dette selv så kan man også spare mye penger. Et godt tips kan være å sjekke ut loppemarkeder og FINN.no for å finne pyntegjenstander og øvrige ting som trengs til bryllupet.

Konklusjon

Et bryllup på budsjett høres kanskje kjipt ut, men det behøver det absolutt ikke å være. Med et forbrukslån får man litt ekstra penger til bryllupet, uten at man behøver å ta helt av på grunn av det. Kanskje får man også en del gaver når man gifter seg, som kan brukes til å betale ned lånet i etterkant av bryllupet. Uansett så er det absolutt mulig å helt eller delvis finansiere et bryllup gjennom et lån uten sikkerhet. Har man funnet drømmepartneren, så er kanskje han eller hun verdt noen kroner ekstra i renter og gebyrer?

Read more

De siste årene har det blitt veldig vanlig for nordmenn å ta opp forbrukslån. Forbrukerkreditt er veldig lett tilgjengelig på nettet og man kan få lånet innvilget ved et par tastetrykk. Du blir stadig påminnet gjennom TV-skjermen og mobilen at det er lett å låne penger. Bankene opererer i et stadig mer presset marked, noe som gjør markedsføringen litt mer aggressiv for hver dag som går. Nordmenn virker å ha en ganske stor iver etter forbrukslån, noe som gjør Norge til et ettertraktet marked også for internasjonale banker.

For forbrukeren kan tilgangen på penger nærmest virke grenseløs. Men til syvende og sist er det ikke bankene som egentlig bestemmer hvor mye som blir lånt ut. Regjeringen innfører stadig strengere regler for forbrukerbankene. Kravene blir satt inn som følge av at nordmenn pådrar seg mer og mer forbruksgjeld. En økning av slik gjeld kan føre til en gjeldsboble, noe regjeringen for all del prøver å unngå. Og spesielt ett virkemiddel har vist seg svært effektivt for å bremse gjeldsveksten: øke dokumentasjonskravet.

Det betyr i praksis at alle som søker forbrukslån må bevise at de kan betjene lånet. I prinsippet fungerer det som sikkerhet for tre parter. Staten, banken og deg selv. Staten ønsker ikke en inflasjon i forbruksgjeld som hemmer den norske økonomien. Banken ønsker (i prinsippet) ikke kunder som ikke kan gjøre opp for seg. Og enkelte privatpersoner trenger en sperre på antall kroner de har i forbruksgjeld.

Blir privatopplysningene dine tatt vare på?

Mange er redde for at bankene kan bruke personopplysningene sine til «kyniske» formål. Hvor sikker er man egentlig når man søker lån hos norske forbrukerbanker? Det er faktisk et betimelig spørsmål å stille. Mye av kritikken fra økonomer og andre folk i finansbransjen har gått på aggressiv markedsføring. Enkelte mener at bankene opptrer for aggressivt. Folk som har søkte om forbrukslån for flere år siden vil til stadighet bli påminnet muligheten til å søke forbrukslån.

Riktignok er dette noe som kan endres. Til tross for at man blir nødt til å gi fra seg mailen sin når man søker lån vil man alltid kunne melde seg av bankenes nyhetsbrev. I hver mail skal det ligge en «avmeld nyhetsbrevet»-knapp i bunnen. Det er alle norske bedrifter pålagt til i følge norsk lov.

Hva slags dokumentasjon kreves for å søke forbrukslån?

Dokumentasjonskravet fra bankene er som regel de samme. Grunnen er enkel: det er Staten som bestemmer. Finanstilsynet har lagt strengte regulasjoner på bankene som tilbyr forbrukerkreditt, noe som gjør at en lånesøknad ser veldig lik ut hos bank A som den gjør hos bank B.

De tingene man trenger for å ferdiggjøre en lånesøknad og få innvilget forbrukslån på nett er:

1. Dokumentert inntektskilde. Kravene for minimuminntekt varierer basert på hvilke(n) bank(er) du søker hos. Ofte blir du bedt om å legge ved de to-tre siste lønnsslippene når du søker forbrukslån.

2. Papirer/bevis som viser alderen din og statsborgerskapet ditt. Ikke alle banker gir ut forbrukslån til personer på 18 år. Det finnes norske banker med aldersgrense på 20, 23 og 25 år.

3. Betalingsanmerkninger. Hvis du har betalingsanmerkninger fra tidligere forhold er du pliktet til å oppgi dette.

4. Bankbrikke fra totalbanken din (ofte kalt BankID). Ikke nødvendigvis et dokumentasjonskrav, men BankIDen vil være meget nyttig for å signere lånesøknaden.

Ikke alle banker stiller de samme kravene

Merk deg at det er litt individuelt hva bankene krever av dokumentasjon. Dette er kun en liste basert på hva de fleste norske banker har som minimumskrav.

Du står selv til ansvar for å lese deg opp på retningslinjene når du søker forbrukslån. Til tross for at det kan virke som at de fleste bankene er ganske samkjørte på dokumentasjonskravet, så er det alltid lurt å lese igjennom betingelsene før man søker.

Har du tenkt til å bruke en låneagent?

Det at bankene har lik søknadsprosess er en fordel for deg som kunde. For det betyr faktisk at du kan ta i bruk låneagenter når du søker forbrukslån. En låneagent er et firma som samler inn informasjon om deg og søker om forbrukslån i flere banker på dine vegne. I retur får de (forhåpentligvis) flere lånetilbud. Agenten vil deretter kontakte deg og fortelle deg om hvilket lån du bør velge. Det forenkler søknadsprosessen gjennom at du slipper å søke hos mange forskjellige banker. Antallet forbruksbanker i Norge er i sterk vekst og det kan være vanskelig å holde tritt på alle de ulike mulighetene.

Konklusjon

Dokumentasjonskravet for å søke forbrukslån som privatperson er ganske strengt. Kravet fungerer som en beskyttelsesmekanisme på alle som vil bli berørt av lånet. Hvis papirene dine ikke tilsier at du skal få innvilget et lån, så er det bare positivt at lånesøknaden ikke blir godkjent. Det er ingen tvil om at det kan være utrolig frustrerende, men reglene er satt opp for å beskytte alle parter.

Norsk banksektor er i konstant endring som følge av et reglement som er i stadig endring. Trenden de seneste årene har vist at dokumentasjonskravene blir stadig strengere. Basert på tall om norsk privatøkonomi er det ingen grunn til å tro at regjeringen firer på kravene i nær fremtid.

Read more

Har du flere usikrede forbrukslån og kredittkortgjeld, kan det være mye penger å spare på å refinansiere all gjelden i et nytt lån. I tillegg til en økonomisk besparelse, får du også en mye ryddigere privatøkonomi, med bare ett lån å forholde deg til.

Spar renter ved å refinansiere

Normalt vil man på et større lån kunne oppnå en noe lavere rente enn på et lån av en mindre størrelse. I tillegg vil renten på et usikret refinansieringslån normalt være en god del lavere enn renten på et kredittkort. Det vil derfor nesten alltid være en del å spare i renter, ved å refinansiere smålån, men spesielt hvis porteføljen inneholder en del kredittkortgjeld, vil det være mye penger å spare.

Spar gebyrer ved å refinansiere

Det er ikke bare renten bankene tjener penger på. Faktisk er det slik at på mange mindre lån, så tjener banken like mye på det månedlige termingebyret. For hvert lån du har, betaler du et månedlig termingebyr, bare for å få lov til å betale avdrag på lånet. Refinansierer du gjelden din og slår alt sammen i et lån, vil den årlige besparelsen, bare på termingebyrer, være betraktelig.

Bli kvitt gjelden raskere

Når først du har refinansiert gjelden din, er det viktig at du utnytter pengene du sparer hver måned, til å betale ned ekstra på gjelden, og ikke bruker disse på vanlig forbruk. Banken tjener på at du bruker så lang tid som mulig på å betale tilbake lånet, så det er store sjanser for at du vil bli presentert for en nedbetalingsplan på refinansieringslånet som har et månedlig avdrag som ligger en god del under totalsummen du betalte i måneden på alle lånene dine, før refinansieringen. Det er dog viktig å huske på at du ikke er bundet av denne planen, du kan når som helst betale ned ekstra på lånet, eller løse inn lånet i sin helhet. Ved å bruke pengene du sparer hver måned, etter refinansiering av gjelden, til å betale ned ekstra på lånet, vil du bli kvitt gjelden raskere, og den økonomiske gevinsten ved å refinansiere vil bli ennå større.

Refinansiering med pant i bolig

Er du så heldig at du eier din egen bolig, har du mange ganger mulighet for å refinansiere den usikrede forbruksgjelden ved å øke boliglånet. Den primære fordelen med dette er selvsagt at renten blir betydelig lavere. Der du betaler 3-4% i rente på et typisk boliglån, er det ikke unormalt at den effektive renten på et usikret lån ligger på rundt 15%.

Hvis du har tilstrekkelig rom på det eksisterende pantedokumentet for boliglånet ditt, vil de fleste banker ikke ha noe problem med å rett og slett øke boliglånet med en sum tilsvarende den du trenger, for å innløse din forbruksgjeld. Siden det ikke behøves å utstedes et nytt pantedokument er det heller ingen tinglysning involvert i dette, og banken bør derfor ikke kreve noe mer enn et lite gebyr for å gjennomføre endringen.

Hvis du refinansierer forbruksgjelden med en økning i boliglånet, er det viktig å samtidig øke det månedlige avdraget på boliglånet, med en sum tilsvarende den du betalte i avdrag på din forbruksgjeld, før refinansieringen. Gjør du ikke dette, er sjansen stor for at besparelsen går bort i forbruk, og da får du ikke maksimal uttelling på refinansieringen.

Refinansiering med et nytt usikret lån

Har du ikke egen bolig, eller er belåningsgraden på denne allerede så høy, at det ikke er mulig å bake forbruksgjelden inn i boliglånet, er den beste løsningen som regel en refinansiering med et nytt, usikret lån. Det finnes en god del banker på det norske markedet, som tilbyr slike lån. Det vanligste er at du søker om et refinansieringslån, og når dette er innvilget, sender du banken en liste over all gjelden du ønsker å innfri. Banken tar seg da av det praktiske med å få innløst dine smålån, og du slipper å få refinansieringslånet utbetalt til din bankkonto og gjøre jobben selv.

Bruk refinansieringen som en frisk start

Når du har refinansiert all din gamle moro, er det viktig å benytte sjansen du nå har, til å bedre din privatøkonomi. Det betyr at du bør si opp kredittkortene du har fått innløst, slik at du ikke faller for fristelsen til å benytte disse igjen. I tillegg bør du også tenke deg om mer enn en gang, før du eventuelt velger å ta opp et nytt usikret lån i fremtiden.

Read more